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次贷危机又称次级房贷危机，也译为次债危机 。它是指一场发生在美国 ，因次级抵押贷款机构破产 、投资基金被迫关闭 、股市剧烈震荡引起的风暴 。它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足危机。美国“次贷危机 ”是从2006年春季开始逐步显现的 。2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场 。
产生原因：引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款 。
利息上升 ，导致还款压力增大，很多本来信用不好的用户感觉还款压力大 ，出现违约的可能 ，对银行贷款的收回造成影响的危机 。
编辑本段2.1.产生原理
引起美国次级抵押贷款市场风暴的直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温。次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。
美国次级抵押贷款市场通常采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，即 ：购房者在购房后头几年以固定利率偿还贷款，其后以浮动利率偿还贷款 。
在2006年之前的5年里 ，由于美国住房市场持续繁荣 ，加上前几年美国利率水平较低，美国的次级抵押贷款市场迅速发展 。
随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高 ，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升 ，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难 。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款 ，进而引发“次贷危机” 。
在美国 ，贷款是非常普遍的现象，从房子到汽车 ，从信用卡到电话账单 ，贷款无处不在。当地人很少全款买房，通常都是长时间贷款 。可是我们也知道 ，在这里失业和再就业是很常见的现象 。这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人 ，他们怎么买房呢？因为信用等级达不到标准，他们就被定义为次级信用贷款者，简称次级贷款者。
由于之前的房价很高 ，银行认为尽管贷款给了次级信用贷款者 ，如果贷款者无法偿还贷款，则可以利用抵押的房屋来还 ，拍卖或者出售后收回银行贷款 。但是由于房价突然走低 ，贷款者无力偿还时，银行把房屋出售 ，但却发现得到的资金不能弥补当时的贷款+利息 ，甚至都无法弥补贷款额本身，这样银行就会在这个贷款上出现亏损 。
一个两个贷款者出现这样的问题还好 ，但由于分期付款的利息上升 ，加上这些贷款者本身就是次级信用贷款者，这样就导致了大量的无法还贷的贷款者。正如上面所说 ，银行收回房屋 ，却卖不到高价，大面积亏损，引发了次债危机 。
影响：美国“次贷危机 ”的影响范围将有多广？这是目前世界经济界和金融界密切关注的问题 。
从其直接影响来看：
首先 ，受到冲击的是众多收入不高的购房者。由于无力偿还贷款 ，他们将面临住房被银行收回的困难局面。
其次，今后会有更多的次级抵押贷款机构由于收不回贷款遭受严重损失 ，甚至被迫申请破产保护 。
最后 ，由于美国和欧洲的许多投资基金买入了大量由次级抵押贷款衍生出来的证券投资产品，它们也将受到重创 。
这场危机无疑给国内金融业带来了不少启示。在金融创新 、房贷市场发展和金融监管等方面———美国次贷风波爆发以来 ，无论从全球资本市场的波动还是美国实体经济的变化来看 ，次贷之殇在美国乃至全球范围内都不容小觑 。对于中国来说，这场风波为我们敲响了居安思危的警钟 。
美国次贷风波中首当其冲遭遇打击的就是银行业 ，重视住房抵押贷款背后隐藏的风险是当前中国商业银行特别应该关注的问题。在房地产市场整体上升的时期 ，住房抵押贷款对商业银行而言是优质资产，贷款收益率相对较高 、违约率较低、一旦出现违约还可以通过拍卖抵押房地产获得补偿 。目前房地产抵押贷款在中国商业银行的资产中占有相当大比重 ，也是贷款收入的主要来源之一 。根据新巴塞尔资本协议 ，商业银行为房地产抵押贷款计提的风险拨备是较低的。然而一旦房地产市场价格普遍下降和抵押贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本金 ，这将导致商业银行的坏账比率显著上升 ，对商业银行的盈利性和资本充足率造成冲击 。然中国房地产市场近期内出现价格普遍下降的可能性不大，但是从长远看银行系统抵押贷款发放风险亦不可忽视 ，必须在现阶段实施严格的贷款条件和贷款审核制度 。
事实上 ，本次美国次贷危机的源头就是美国房地产金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件，推出了前松后紧的贷款产品。中国商业银行应该充分重视美国次贷危机的教训 ，第一应该严格保证首付政策的执行 ，适度提高贷款首付的比率，杜绝出现零首付的现象；第二应该采取严格的贷前信用审核 ，避免出现虚假按揭的现象 。
在次贷风波爆发之前 ，美国经济已经在高增长率 、低通胀率和低失业率的平台上运行了5年多，有关美国房市“高烧不退 ”的话题更是持续数年 。中国与美国房市降温前的经济图景存在一定相似性。
本次美国次贷危机的最大警示在于 ，要警惕为应对经济周期而制订的宏观调控政策对某个特定市场造成的冲击。导致美国次贷危机的根本原因在于美联储加息导致房地产市场下滑 。当前中国面临着通货膨胀加速的情况 ，如果央行为了遏制通胀压力而采取大幅提高人民币贷款利率的对策，那么就应该警惕两方面影响：第一是贷款收紧对房地产开发企业的影响，这可能造成开发商资金断裂；第二是还款压力提高对抵押贷款申请者的影响 ，可能造成抵押贷款违约率上升 。而这两方面的影响都最终会汇集到商业银行系统 ，造成商业银行不良贷款率上升 、作为抵押品的房地产价值下降，最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。
人们需要认识中国和美国经济周期以及房市周期的差异性 。美国是一个处于全球体系之下的有着悠久市场经济历史的国家 ，周期性很强 ，目前正处于本轮经济周期的繁荣后期 。
中国则还没有经历过一个完整的经济周期，即使从改革开放算起到现在也只有30年的历程 ，从1992、1993年提出市场经济到现在更是只有15年历史。处于这一阶段 ，中国经济的关键词是供需不平衡，固定投资需求大 。这是区别于美国经济接近10年一个周期的重点所在；此外 ，中美房市的周期也有所不同 。中国实施房改后 ，结束了此前多年无住房市场的局面，需求大幅飙升。虽然中国房市也存在投机因素的推动 ，但需求大而供给有限是促使房价走高的最重要原因 。而且 ，对于中国房市，政府有调控余地 。
本次美国次贷危机也给中国宏观调控(Macro-economic Control)提出了启示。主要有三方面：
第一，有必要把资产价格纳入中央银行实施货币政策时的监测对象 。因为一旦资产价格通过财富效应或者其他渠道最终影响到总需求或总供给 ，就会对通货膨胀率产生影响 。即使是实施通货膨胀目标制的中央银行 ，也很有必要把资产价格的涨落作为制订货币政策的重要参考；
第二，进行宏观调控时必须综合考虑调控政策可能产生的负面影响。例如美联储连续加息时 ，可能对房地产市场因此而承担的压力重视不够；
这是一个粉丝的问题 ，现在提出这样的问题有着很现实的含义。在社会经济生活中，平时人们总会听到“次贷危机”一词 ，那究竟什么是“次贷危机 ”？为什么会爆发次贷危机呢？我这里和大家普及一下这方面的知识 ，仅供探讨 。
次贷
在说明“次贷危机 ”之前，就必须先了解什么是“次贷”？次贷是指金融机构在发放贷款的时候 ，他们一般会把客户分为两类：优质客户和非优质客户 。所谓优质客户就是有能力偿还贷款的客户 ，相对应的，非优质客户就是还款能力有问题的客户 ，为没有还款能力客户发放的贷款就是次贷 ，“次贷”就是这种意思。
次贷危机
次贷危机也叫“次级房贷危机 ”，这样一说大家就可以从字面理解次贷危机的概念了 。通俗地讲，所谓的次贷危机 ，就是次贷贷款人 ，还不起房贷了，房子也不要了 ，银行你爱咋地咋地 ，你想怎么样就怎么样，反正老子没钱还了 。对于普通老百姓 ，这样简单理解就可以了。
为什么会爆发次贷危机呢？
理论上讲 ，就是市场上房产价格在不断地推高，此时银行贷款利率很低 ，大量的人都涌向了房产市场 ，房屋的不断转手和价格上涨 。房价的猛涨之后，为了房地产市场的健康发展 ，一般政府都会进行积极地调控 ，这个时候一旦出现房价拐头下跌，房产需求冷却，次级贷款人手中的房屋无法实现高价卖出 ，这样一来就很可能出现许多人贷款违约 。如果一家银行或是金融机构的贷款用户中次级贷款人占比较大的话 ，就会形成大量的坏账，最终可能导致银行或是金融机构的破产 ，从而引发次贷危机。
简单通俗地理解 ，一个穷人首付100万，贷款400万 ，按揭20年买了一套价值500万房子 。他在二年还了40万贷款以后 ，发现房子市场价300万也不值了，而银行贷款还有360万 。这个穷人就不愿意还贷款了 ，干脆把房子给银行算了 ，自己认亏150万。这样不愿意还房贷的人多了，就会导致银行倒闭破产 ，这就发生了次贷危机 。
次贷危机的危害
次贷危机的危害一般会从最底层投资者开始 ，因为这些人往往手中持有的是次贷中的次贷，且由于自身的抗风险能力非常小 。因此泡沫一旦开始崩溃，资产向价值回归 ，这些人会首当其冲 ，面临的资产减值，多年积蓄毁于一旦 ，甚至官司缠身 ，转变为一无所有，倾家荡产。
综上所述 ，当大家都明白了什么是次贷危机？为什么会爆发次贷危机？次贷危机的危害在哪里？对于一些普通人来说 ，结合当前的实际情况，你是不是应该捂紧自己的钱袋子了？有些话不挑自明。
今天就和大家分享交流这么些 ，感谢阅读 。
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